住宅ローンを検討する際、低金利で返済額の負担を減らしたいと考えている方も多いのではないでしょうか？しかし、自分に合った金利プランがわからず、選択に悩むことも少なくありません。今回は、住宅ローン金利の選び方や各金融機関の商品紹介に加え、金利0.1%の差で生じる返済額をシミュレーションします。京都府宇治市・城陽市・京田辺市・京都市で家づくりをお考えの方は、ぜひ参考にしてみてください。

住宅ローン金利とは？種類と特徴を解説

「住宅ローン金利」とは、住宅を新築・取得する際に借入れる額に応じて、支払う利息を定める割合を指します。例えば、100万円借りた際に金利が1%の場合、支払う利息は年1万円です。
住宅ローン金利には、金融機関が定める「店頭金利（基準金利）」と、店頭金利から値下げした適用金利（借入金利）の2つがあります。金融機関によって商品の内容、返済期間、頭金をどれだけ支払うかで利率が異なります。
住宅ローン金利の種類は主に3つです。

【住宅ローン金利の種類と特徴】

変動金利型は、住宅ローン返済期間中に適用金利の見直しを年2回行うのが一般的。固定金利期間選択型は、固定期間終了後に変動金利型に切り替えた時点の金利が適用されます。

参考元：住宅金融支援機構｜これからの住宅ローン選びを考えよう
参考元：関西みらい銀行｜金利について

自分に合った住宅ローン金利を選ぶポイント

ここでは、住宅ローンを検討する際に自分に合った金利プランをどのように選べば良いのか、ポイントを3つ挙げました。

金利プランのメリット・デメリットを把握する

住宅ローンの金利プランには、それぞれのメリット・デメリットを見極めることが重要です。

このように、金利プランによってさまざまな面があります。

ライフプランで選ぶ

金利プランの選択は、長い生活を考えたうえで決めましょう。例えば、子どもの教育費が長期にわたってかかる見通しがある場合は、返済額が変わらない全期間固定金利型にするという考え方です。一方で、経済動向をよくチェックする方や、利息を抑えたい方は変動金利型が向いているでしょう。
このように、将来的な面やどこに重点を置くかを考えて、自分に合った金利プランを選ぶのがポイントです。

借入期間で選ぶ

住宅ローンの借入期間から検討することも大切です。住宅ローンの返済は、借入期間の長短によって返済額が異なります。

・借入期間が長い：毎月の支払いは抑えられるが、その分利息が増えて返済額が膨らむ。
・借入期間が短い：返済額にかかる利息は抑えやすいが、毎月の支払いが多く負担になる。

「借入期間が長くても無理なく返済したい」と考えている場合は、全期間固定金利型や固定金利期間選択型が選択肢の候補になるでしょう。
しかし、住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査（2025年4月調査）」を見ると、変動金利型が住宅ローン利用者全体の79.0％を占めていました。次に、固定金利期間選択型が12.2％、全期間固定金利型が8.8％という結果に。2024年10月の調査と比べると、変動金利型が1.6%増加しています。
このように、実際は金利を低く抑えられる「変動金利型」を利用する方が多くいるのが現状です。

グランライフは、お施主様が持つ住宅ローンへの不安やお悩みに応えるため、家づくりに関する勉強会や、個別の無料相談会を定期的に開催しています。ぜひご参加ください。

参考元：フラット35｜借入期間は、最長何年まで？
参考元：住宅金融支援機構｜住宅ローン利用者の実態調査（2025年4月調査）

【宇治市・城陽市・京田辺市・京都市】金融機関の住宅ローンを紹介（2026年2月現在）

次に、宇治市・城陽市・京田辺市・京都市周辺にある地方銀行や信用金庫で行っている住宅ローンの商品を紹介します。

京都銀行

地元のメインバンクとして、数々の京都企業を支えています。京都銀行が手掛ける住宅ローンは「3大疾病金利プラン」や「15年・20年型固定金利プラン」、金利が長期間お得な「京銀住宅ローン」など種類が豊富です。

【京銀住宅ローン】

※2026年2月に借入を行った場合の最下限金利を表示しています。

参考元：京都銀行｜京都銀行入門編
参考元：京都銀行｜住宅ローン金利プラン

関西みらい銀行

関西地域を中心に、267店舗を展開しています。お得な金利や利用者のニーズにあわせた商品や、関西みらいクラブの優遇特典を提供しているのが特徴です。

【新規お借入れ住宅ローン】※融資手数料型

参考元：関西みらい銀行｜会社概要
参考元：関西みらい銀行｜住宅ローン

京都信用金庫

2023年に創立100周年を迎えた、地域密着型の信用金庫です。京都信用金庫の住宅ローンは「スタンダードコース」「エクセレントコース」「プレミアムコース」といった金利の値下げプランが充実しています。条件によっては、低金利で利用できるのが魅力です。

【京信住宅ローン】※プレミアムコース

参考元：京都信用金庫｜地域・社会・環境への取組
参考元：京都信用金庫｜住宅ローン

京都中央信用金庫

2020年度、預金残高5兆円に貸出金残高3兆円という成績をおさめ、信用金庫業界でNo.1の規模になりました。無担保住宅プランや京都中央信用金庫利用者の特別限定プランなど、さまざまな商品を用意しています。

【中信住宅ローン】

※表示されている適用金利は、一括前払方式の「手数料定率型」を利用した場合です。

参考元：京都中央信用金庫｜住宅ローン
参考元：京都中央信用金庫｜お金を借りたい

＞＞参考コラム：京都府宇治市で利用できる住宅ローン一覧！無理なく返済するためのポイントは？
＞＞参考コラム：京都市で住宅ローンを組める銀行・信用金庫は？基本情報や注意点も

【宇治市・城陽市・京田辺市・京都市】住宅ローン返済シミュレーション

ここからは、宇治市・城陽市・京田辺市・京都市周辺の平均所得と平均借入額から、住宅ローン金利0.1%で、どれだけ総返済額が変わるかを検証します。
住宅金融支援機構の「2024年度 フラット35利用者調査」によると、京都府の平均世帯年収は約710万円、土地付注文住宅の借入額（融資金）は4,401万円です。このデータをもとに、以下の条件で住宅ローンの返済額を計算しました。

【条件】
・借入額：4,400万円
・返済期間：35年（全期間固定金利型）
・ボーナス返済：なし
・返済方法：元利均等返済方式（毎月の返済額が一定になる返済方法）

【返済額】

毎月の返済額と年間返済額の差はあまり見られないでしょう。しかし総返済額を比べると、94万円の開きがありました。また借入金4,400万円と総返済額の差は、年1.80%の場合1,534万円、年1.90%だと1,628万円です。金利が0.1%異なるだけで、総返済額に差が生まれることがわかります。

参考元：住宅金融支援機構｜フラット35利用者調査
参考元：住宅金融支援機構｜フラット35 ローンシミュレーション

【宇治市・城陽市・京田辺市・京都市周辺】地方銀行の金利推移（2026年2月時点）

最後に、京都銀行と京都信用金庫による「円預金金利および短期プライムレート（民間銀行が優良企業に融資する際の最優遇貸出金利）の引き上げについて」から、金利推移を見てみましょう。

【基準金利】

2つの金融機関において、金利水準を改定する前に比べて0.25%引き上げられていることがわかるでしょう。
日本でバブル崩壊が起こってからの約30年は、デフレ対策に伴い政策金利が抑えられ、変動金利型の金利も低い状態で安定していました。しかし、2024年3月、日本銀行によるマイナス金利の政策解除により利上げが決定。つまり、住宅ローンの金利は今後も上昇傾向が続く可能性が考えられます。

参考元：京都銀行｜円預金金利および短期プライムレートの引き上げについて
参考元：京都信用金庫｜円預金金利および短期プライムレートの引き上げについて
参考元：住宅金融支援機構｜これからの住宅ローン選びを考えよう

宇治市・城陽市・京田辺市・京都市の住宅ローン金利のご相談はグランライフへ

住宅ローン金利は、0.1%違うだけで総返済額に差が生まれます。金利プランで後悔しないよう、金利型のメリットとデメリット・将来設計や借入期間など、さまざまな角度から考慮しましょう。
グランライフは、家族の「日常」が一番の幸せになるような住まいを提供しています。住宅ローンの疑問を解決するための「資金計画相談会」も用意しています。宇治市・城陽市・京田辺市・京都市で新築をお考えの方は、ぜひ一度グランライフまでお問い合わせください。

＞＞宇治市周辺で叶える「コストパフォーマンスの高い家」！グランライフの家づくりについて詳しくはこちら

記事監修者：中小企業診断士（住宅コンサルタント）塩味 隆行
一般社団法人 住宅資産価値保全保証協会認定講師
住宅検討をされている方が後悔しない家づくりを実現いただくため、 全国各地で年100回以上、家づくりセミナーの講師を担当しています。 住宅購入の際に必要となる性能や土地についての基礎知識から、 資金計画などの専門的なことまで、客観的かつ具体的に情報をお伝えいたします。